信用卡逾期不仅会产生高额利息和滞纳金，还会对个人信用记录造成严重损害。根据银行规定，逾期超过90天可能会被列入征信黑名单，这将影响您未来申请贷款、信用卡甚至就业。更严重的是，银行可能会采取法律手段追务，导致资产被冻结或拍卖。
具体来说，逾期30天内会被收取利息和滞纳金；逾期60天可能会收到银行催收电话；逾期90天以上则会被上报征信。这些记录会保留5年，期间您将面临：
记住：信用是现代社会的重要资产，一旦受损，恢复将非常困难。
制定合理的还款计划是解决债务问题的关键。您需要全面梳理自己的债务情况，包括：
推荐使用"雪球法"或"雪崩法"：
示例还款计划表：
| 债务类型 | 金额(元) | 利率 | 每月最低还款 | 计划还款顺序 |
|---|---|---|---|---|
| 信用卡A | 15,000 | 18% | 500 | 第1位 |
| 网贷B | 8,000 | 24% | 300 | 第2位 |
当您确实无力全额还款时，可以尝试与银行协商个性化分期。这通常适用于逾期3-6个月的情况，成功率约为60%。以下是协商步骤：
协商时需要注意：
成功案例：小王因失业导致信用卡逾期3万元，通过协商将还款期限延长至36个月，每月只需还款800元，避免了法律风险。
债务逾期后，您可能会面临各种催收行为。以下是应对策略：
| 合法行为 | 非法行为 |
|---|---|
| 银行/机构正常电话催收 | 威胁、恐吓语言 |
| 发送合规催收函 | 公开披露债务信息 |
| 向提起诉讼 | 上门滋扰、非法拘禁 |
遇到非法催收，您可以：
特别提醒：不要相信"缴纳保证金可免债"等骗局，这通常是新的诈骗手段。
这两个概念常被混淆，但实质不同：
| 方面 | 债务重组 | 债务协商 |
|---|---|---|
| 适用对象 | 企业 | 个人债务人 |
| 主要方式 | 资产置换、债务减免 | 分期还款、降低利率 |
| 法律效力 | 需经裁定 | 双方协议即可 |
对于个人而言，更常见的是"债务协商"，包括：
注意：债务协商不等于债务免除，仍需按新协议履行还款义务。
信用修复是一个长期过程，以下方法可帮助您重建信用：
记住：信用记录会保留5年，但积极改善后的信用状况会逐渐显现。
债务减免并非人人适用，但以下情况可能获得银行考虑：
| 减免类型 | 适用条件 | 减免幅度 |
|---|---|---|
| 利息减免 | 因不可抗力导致逾期 | 通常减免30%-50% |
| 本金减免 | 确实无力偿还，提供贫困证明 | 个别案例可减免10%-30% |
| 费用减免 | 首次逾期且立即还款 | 可减免全部滞纳金 |
申请减免时，需要提供：
特别提醒：不要轻易相信"债务清零"等承诺，正规银行不会无条件免除债务。
从过去的错误中学习，建立健康的财务习惯至关重要：
记住：真正的财务自由不是没有债务，而是有控制债务的能力。
