信用卡逾期或触犯法律，律师解读：是否构成刑事犯罪与信用影响-国泰法律

近年来随着信用卡的普及和消费习惯的改变信用卡表现逐渐成为一种常见的现象。这类表现背后却隐藏着诸多法律风险和信用隐患。信用卡是指持卡人通过虚构交易或其他手段将信用卡额度以形式提取出来。虽然表面上看似便捷但实际上可能触犯法律，甚至致使严重的结果。一旦逾期未还款，不仅会面临高额的利息和滞纳金，还可能被追究刑事责任。本文将从法律角度深入分析信用卡表现的合法性、可能涉及的刑事犯罪以及对个人信用的作用，并结合实际案例实行详细解读。

尽管许多人认为只要按期还款就不会触犯法律，但事实上，信用卡本身已经违反了银行的相关规定。按照《银行卡业务管理办法》的规定，信用卡只能用于合法的消费活动，不得用于。即使持卡人可以准时还款银行仍有权采纳措施限制其信用卡利用。更严重的是，倘使金额较大且情节恶劣，可能构成诈骗罪或其他刑事犯罪。例如，2020年某地曾判决一起案件，持卡人因金额超过五十万元且未能及时归还，最终被认定为诈骗罪并判处有期徒刑。即使准时还款，也可能因违法行为而受到法律制裁。

产生的逾期还款利息难题

当持卡人通过方法偿还信用卡欠款时，实际上并未真正应对债务疑惑，反而可能进一步加重经济负担。因为一般会产生额外的手续费和较高的利率而逾期还款还会产生利息和滞纳金。以某银行为例，其信用卡手续费一般为1%-2%，而日息则高达万分之五。这意味着，即使持卡人可以按期偿还本金，也需支付大量的额外费用。部分持卡人可能将会陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，引发债务雪球越滚越大。在考虑时必须充分评估自身的还款能力，避免因一时便利而引发长期困扰。

信用卡行为虽然不会直接体现在个人信用报告中，但它可能引起其他负面结果。银行也许会对持卡人的账户选用冻结或降额等措施，从而影响正常的；若金额较大且逾期未还则会被列入不良信用名单进而影响未来贷款申请或信用卡审批。值得关注的是某些金融机构在审核贷款时会特别关注申请人是否存在记录，即使该记录未反映在信用报告上。即便短期内未造成明显损失，长期来看仍会对个人信用状况产生深远影响。

信用卡本质上属于违规操作，其核心在于违背了银行设定的采用规则。从法律角度来看，《刑法》第266条明确规定，以非法占有为目的，采用虚构事实或隐瞒的方法骗取公私财物数额较大的行为可构成诈骗罪。而对信用卡而言，假使持卡人明知自身不具备偿还能力却执意，并利用所得资金从事非正常用途（如投资高风险项目），则极有可能被认定为具有非法占有的主观意图。《商业银行法》也明确禁止任何单位和个人伪造、变造金融票据或利用信用卡实施恶意透支。无论是出于何种动机，信用卡均属违法行为。