一、引言

随着我国金融市场的不断发展个人信用体系日益完善，征信系统在金融风险管理中发挥着越来越关键的作用。贷记卡作为现代金融工具之一，已经成为人们日常生活中不可或缺的支付办法。贷记卡逾期账户的难题也日益突出对金融体系的稳定带来了一定的作用。本文旨在对征信系统内贷记卡逾期账户实行统计和分析，以期为金融监管部门和金融机构提供有益的参考。

二、贷记卡逾期账户现状

1. 逾期账户数量及占比

近年来我国贷记卡逾期账户数量逐年上升。依照相关数据显示截至2021年底我国贷记卡逾期账户数量已达数千万户，占全部贷记卡账户的10%以上。这一数据表明贷记卡逾期疑问已成为金融风险管理的必不可少课题。

2. 逾期账户分布特征

（1）地域分布：贷记卡逾期账户在地域分布上存在一定的差异。一般而言一线城市和发达地区的贷记卡逾期账户比例较高，而二线及以下城市的逾期账户比例相对较低。

（2）年龄分布：贷记卡逾期账户在年龄分布上以中青年群体为主。20-40岁的年轻人由于消费观念较为开放，更容易产生逾期账户。

（3）收入水平分布：贷记卡逾期账户在收入水平分布上呈现出两端高、中间低的特点。高收入群体由于消费能力较强，可能产生大额逾期账户；低收入群体由于还款能力有限，也可能产生逾期账户。

三、贷记卡逾期账户起因分析

1. 个人信用意识淡薄

部分持卡人信用意识淡薄，对逾期还款的结果缺乏足够的认识造成逾期账户的产生。

2. 收入与支出不平衡

收入与支出不平衡是造成贷记卡逾期的要紧起因。一方面随着生活水平的增强，人们的消费需求不断增长，可能致使支出过度；另一方面，收入水平不稳定或下降也可能引起持卡人无法按期还款。

3. 信用卡透支

信用卡透支现象较为普遍，部分持卡人过度依赖信用卡消费，造成透支金额过大，难以按期还款。

4. 金融机构监管不力

金融机构在信用卡发行和管理期间，存在一定的监管漏洞，如审核不严、催收不力等引发逾期账户的产生。

四、贷记卡逾期账户统计方法

1. 数据来源

本文选取了我国某大型商业银行的贷记卡逾期账户数据作为样本，数据来源于该行征信系统。

2. 统计方法

（1）描述性统计分析：对逾期账户数量、占比、地域分布、年龄分布、收入水平分布等特征实行描述性统计分析。

（2）相关性分析：分析逾期账户数量与地域、年龄、收入水平等因素的相关性。

（3）回归分析：建立多元线性回归模型，分析各因素对逾期账户数量的作用程度。

五、结论与建议

1. 结论

本文通过对征信系统内贷记卡逾期账户的统计和分析，得出以下

（1）我国贷记卡逾期账户数量较大，占全部贷记卡账户的比例较高。

（2）贷记卡逾期账户在地域、年龄、收入水平等方面存在一定的分布特征。

（3）个人信用意识淡薄、收入与支出不平衡、信用卡透支等因素是造成贷记卡逾期的主要原因。

2. 建议

（1）加强金融消费者教育，提升个人信用意识。

（2）完善信用卡发行和管理制度，加强风险控制。

（3）加强金融监管部门对信用卡市场的监管，规范金融机构表现。

（4）建立健全信用惩戒机制，增进逾期还款成本。

贷记卡逾期账户难题是金融风险管理的关键组成部分，需各方共同努力，加强监管和风险防范，以保障金融市场的稳定发展。

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