律师解读：发生过90天以上逾期的账户数2对个人征信记录的作用及贷款、信用卡申请的意义

在现代社会信用体系已经成为量个人或企业信誉的必不可少工具。良好的信用记录不仅关乎个人的社会评价更直接作用到贷款、信用卡申请以及未来金融活动的顺利开展。当个人信用报告中出现“发生过90天以上逾期的账户数”时这类信息无疑会对未来的经济活动产生深远作用。本文将围绕“发生过90天以上逾期的账户数2”这一情形结合《人民民法典》的相关规定深入分析其对个人征信记录的具体影响以及在贷款和信用卡申请中的实际意义。

一、“发生过90天以上逾期的账户数”的含义

按照中国人民银行征信中心的规定“发生过90天以上逾期的账户数”是指在过去一时间内存在至少一个或多个账户因未能按期偿还债务而逾期超过90天的情况。这一指标是个人信用报告中的关键组成部分用以反映借款人的履约能力和信用状况。在实践中若“发生过90天以上逾期的账户数”达到2则表明借款人至少有两个账户出现了超过90天的逾期记录。

从法律角度来看《人民民法典》第六百七十五条规定：“借款人应该遵循约好的期限返还借款。”逾期表现本质上属于违约表现，不仅损害了债权人的合法权益，也违背了合同双方的诚信原则。 当发生多次90天以上的逾期时，金融机构会将其视为高风险客户，从而对后续的贷款或信用卡申请设置更高的门槛。

二、“发生过90天以上逾期的账户数2”的具体影响

（一）对个人信用评分的影响

个人信用评分是金融机构评估借款人信用风险的核心依据之一。依据国际通行的FICO评分模型，逾期记录是影响评分的关键因素之一。一旦发生90天以上的逾期，即使最偿还了欠款，也会留下不可磨灭的负面痕迹。具体而言：

- 短期内信用评分下降：发生过90天以上逾期的账户数增加至2，意味着借款人存在较严重的违约历史，这将直接引发信用评分显著下。

- 长期信用修复难度加大：相较于短期逾期（如30天或60天），90天以上的逾期记录具有更强的持久性。即便后续未有新的违约表现，此类记录仍可能在信用报告中保留长达5年的时间。

- 多账户逾期加重负面影响：两个账户同时出现90天以上的逾期，进一步放大了违约行为的严重程度，使得信用评分受到更大的冲击。

（二）对贷款申请的影响

在贷款审批期间，金融机构常常会综合考虑申请人的收入水平、负债比率以及信用历史等多个维度。对“发生过90天以上逾期的账户数2”的申请人，以下几点为必不可少：

1. 贷款利率增强

由于高风险客户的违约概率较高，银行或其他贷款机构往往会通过上调贷款利率来弥补潜在损失。这意味着即使申请人最获批贷款，也需要承担更高的财务成本。

2. 贷款额度减少

借款人的信用记录直接影响其可获得的贷款额度上限。发生过90天以上逾期的账户数越多，贷款机构提供的额度越低，甚至可能拒绝提供任何贷款支持。

3. 审批周期长

在面对有过多次严重逾期记录的申请人时，金融机构往往需要实行更为严格的尽职调查，涵核实收入证明、资产状况等材料，这无疑整个贷款审批流程的时间。

（三）对信用卡申请的影响

信用卡作为一种便捷的支付工具其申请条件同样受到信用记录的严格约。对于“发生过90天以上逾期的账户数2”的申请人而言，信用卡申请可能面临以下挑战：

1. 发卡机构选择有限

多次严重逾期可能致使部分大型商业银行拒绝为其发行信用卡。相比之下若干中小型金融机构或会提供带有较高年费或限制性条款的信用卡产品。

2. 初始信用额度较低

即使成功获批信用卡，初始信用额度常常较低，且提额过程更加困难。持卡人还需关注保持良好的用卡惯，否则可能引发新一轮的信用危机。

3. 附加费用增加

为了减少风险，发卡机构也会请求申请人缴纳较高的保证金或收取额外的服务费用。

三、怎么样应对“发生过90天以上逾期的账户数2”

面对上述不利局面，借款人应采纳积极措改善自身信用状况，逐步恢复金融机构的信任。以下几点建议可供参考：

（一）主动理解并优化信用记录

1. 核查信用报告

定期查询个人信用报告，保证所有逾期记录准确无误。如发现错误信息，应及时向征信机构提出异议申请。

2. 制定还款计划

针对未结清的逾期债务，尽快与债权人协商制定合理的还款方案，优先偿还金额较大的欠款。

3. 避免新增逾期

在信用修复期间，务必按期归还各类账单，切勿因小失大。

（二）提升财务管理能力

1. 控制消费支出

合理规划日常开销，避免过度依信用卡或分期付款办法购物。

2. 建立储蓄惯

每月预留一部分资金用于应急备用金，以备不时之需。

3. 学理财知识

关注金融市场动态，合理配置资产增强抵御经济波动的能力。

（三）寻求专业帮助

1. 咨询法律顾问

如对某些逾期记录存疑，可聘请专业律师协助应对相关事宜。

2. 参加信用修复课程

若干金融机构或第三方服务机构提供专门的信用管理培训项目，有助于升级个人信用意识。

四、总结

“发生过90天以上逾期的账户数2”虽会对个人征信记录造成较大冲击，但并非不可逆转。只要采纳科学有效的应对策略，借款人完全有能力逐步改善自身的信用状况，重新赢得金融机构的认可。在此期间，咱们理应始牢记诚信的必不可少性，珍惜每一次履约机会，共同营造健和谐的社会信用环境。