近年来随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善信用卡作为一种便捷的支付工具在居民日常消费中占据了越来越必不可少的地位。伴随着信用卡业务的普及部分疑问也随之显现比如持卡人因各种起因造成的逾期还款现象日益增多。为了更好地规范商业银行信用卡业务保护持卡人和银行双方的合法权益中国银保监会于2011年发布了《商业银行信用卡业务监管理办法》（以下简称“管理办法”），其中第68条和第70条分别针对催收表现以及特殊情况下的个性化分期还款作出了明确规定。
管理办法第六十八条指出，“发卡银行理应对债务人本人及其担保人实催收”。这一规定旨在保障银行在应对信用卡逾期难题时可以遵循合法合规的原则避免不当催收行为的发生。明确了催收对象为债务人本人及其担保人，这意味着银行不得随意扩大催收范围，侵害无关第三方的利益；强调了催收进展中的平等协商原则，需求银行必须以尊重持卡人的权益为前提开展工作。该条款还间接反映了监管部门对维护、构建和谐社会关系的关注。通过限制不合理的催收手，不仅可以减轻持卡人的心理压力，也有助于改善银行与客户之间的关系，从而实现双赢局面。
相比之下管理办法第七十条则更侧重于应对实际操作层面的难题。它提到，“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的发卡银行能够与持卡人平等协商”。这条规定为那些暂时遇到困难但愿意积极偿还债务的持卡人提供了一条出路。从表面上看，这是一项灵活性极强的规定但实际上却蕴含着多深意。一方面，它体现了监管机构以人为本的理念，允银行依照具体情况灵活调整策略，帮助真正需要帮助的人渡过难关；另一方面，也对银行提出了更高的请求，即怎样去准确判断持卡人的还款能力和意愿，并据此制定合理可行的还款计划。只有这样，才能既满足持卡人的实际需求，又保证银行资产的安全性。
随着经济环境的变化，信用卡业务管理模式也需要随之调整。在这个背景下，个性化分期还款作为一种新兴的还款途径应运而生。此类模式不仅能够缓解持卡人的短期财务压力，还能增强其信用记录，为其未来申请其他金融服务奠定基础。任何事物都具有两面性，个性化分期还款也不例外。一方面它为持卡人提供了更多的选择空间，使他们可依据自身情况量身定制还款方案；另一方面，也可能给银行带来一定的风险。例如假若持卡人在享受分期优后未能准时履约，可能存在进一步恶化银行的资产优劣。 怎样平两者之间的关系，成为摆在银行面前的一大课题。
面对上述机遇与挑战，咱们认为可从以下几个方面着手解决难题：
1. 完善风险评估机制：银行应建立健全的风险评估体系，通过对持卡人的收入水平、资产负债状况等因素实全面分析，科学预测其未来的还款能力。在此基础上，合理设定分期期限和利率水平，确信双方利益最大化。
2. 加强沟通交流：在实个性化分期还款进展中，银行工作人员应该主动与持卡人保持密切联系及时熟悉对方的真实想法和困难所在。同时也要耐心解释相关政策法规，消除误解，增进彼此信任。
3. 强化内部管理：为了防止个别员工滥用职权谋取私利银行有必要加强对相关人员的职业道德教育和技术培训，提升他们的专业素养和服务意识。还应建立健全监制约机制，定期检查各项规章制度实情况，发现疑惑立即整改。
4. 推动技术创新：利用大数据、人工智能等现代信息技术手，开发智能化的风险管控平台，实现对整个信贷流程的有效监控。这样一来，不仅可提升工作效率，还能够减低人为因素造成的失误率。
《商业银行信用卡业务监管理办法》第七十条关于个性化分期还款的规定，既是对现有法律框架内空白地带的填补，也是对未来发展趋势的一种前瞻性布局。只要各方共同努力，就一定能够让这项制度发挥出应有的作用，促进我国信用卡市场持续健发展。
JohnnyZhu
2025-03-15
向东
2025-03-15
好好住
2025-03-15
