银行信用卡逾期率走势分析：2019年逾期现象深度解析-国泰法律

近年来随着我国居民消费水平的提升及金融市场的快速发展信用卡业务逐渐成为商业银行的必不可少利润增长点之一。伴随而来的是信用卡逾期疑问日益突出。特别是在2019年受宏观经济环境变化、居民债务累积以及消费能力波动等多重因素作用信用卡逾期率呈现出显著上升趋势。本文将从数据出发对2019年信用卡逾期现象实行深度剖析。

一、信用卡逾期现状概述

按照央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》截至2019年一季度末全国银行信用卡逾期规模已超过900亿元逾期率攀升至24%。这一数字表明在所有信用卡使用者中，每四个持卡人中就有一个未能按期偿还账单。而到了同年第三季度末，银行卡授信总额达到了19.9万亿元人民币，其中信用卡应偿信贷余额持续增长。尽管如此，信用卡逾期半年以上的未偿信贷总额却同比下降，但仍维持在7466亿元高位，占总应偿信贷余额的0.98%。

值得关注的是虽然逾期率看似有所回落，但整体逾期比例却进一步扩大。据央行数据显示，2019年信用卡逾期比例高达66%，即平均每百名信用卡客户中有六十六人存在逾期表现。这一结果反映了信用卡市场整体风险水平的加剧，也揭示了部分金融机构面临的严峻挑战。

二、信用卡逾期成因分析

（一）经济形势的变化

2019年，全球经济不确定性增加，国内经济增长面临一定压力。在此背景下，部分行业经营困难加剧致使企业效益下滑，进而作用到员工收入稳定性。尤其是对收入较低或从事低收入行业的从业者而言，其还款能力明显减弱。宏观经济下行还可能引发失业率上升，进一步推高信用卡逾期率。

（二）债务累积效应

近年来随着消费观念转变和金融科技普及，越来越多消费者倾向于通过信用卡分期付款等方法提前享受商品和服务。这类模式容易造成过度借贷现象使得家庭债务负担加重。一旦收入减少或支出超出预期，就极易发生违约行为。特别是年轻群体，由于缺乏理财经验和较强的还款意识，更容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。

（三）消费能力不稳定

近年来居民杠杆率快速攀升，储蓄率下降，加之物价上涨等因素叠加，使得普通民众的可支配收入增速放缓。尤其是若干依赖非正规收入来源的家庭，在面对突发性财务危机时往往难以应对，从而增加了信用卡逾期的可能性。

三、典型案例解读

为了更好地理解上述趋势背后的具体起因，咱们可通过具体案例对于明。例如，招商银行作为中国最大的股份制商业银行之一，在2019年度至2022年度期间，信用卡贷款不良生成额经历了先升后降再升的过程。其中，2019年的不良生成额达到3241亿元，创下历史新高；而到了2020年虽有所回落至2906亿元，但随后又反弹至3622亿元。这不仅体现了整个行业面临的共同困境，同时也暴露了某些银行在风险管理方面存在的不足之处。