随着我国经济的快速发展房地产业作为支柱产业，一直保持着较高的增长速度。近年来受国内外多种因素的作用，经济下行压力加大，部分行业和群体面临失业和收入减少的风险。在此背景下，哈尔滨市贷款违约现象逐渐引起广泛关注。本文将以哈尔滨市为例，探究逾期还款背后的原因。
近年来哈尔滨市贷款违约现象日益严重。以哈尔滨银表现例，2019年年末，该行不良贷款率逼近2%，不良贷款金额达99%。其中，个人住房贷款逾期还款现象为突出。以2002年6月19日中国工商银行哈尔滨田地支行与购房人张某签订的个人住房借款合同为例张某向田地支行借款58万元，用于购买位于哈尔滨市道里区买卖街的住房。在2019年年末，哈尔滨银行的不良贷款率便开始一发不可收拾。
经济下行时期部分行业受到较大影响如传统制造业、服务业等。这些行业的从业者面临失业或收入减少的风险，致使他们失去稳定的现金流来支撑每月高额的房贷还款。以哈尔滨市为例，近年来受国内外经济形势影响，部分企业生产经营困难，裁员、降薪现象时有发生使得若干购房者的还款能力受到影响。
近年来我国房地产市场调控政策不断出台，房价波动较大。部分购房者担忧房价下跌，造成心理压力加大。在这类压力下，部分购房者可能将会选择逾期还款，以观察能否通过降价出售房产来减轻还款压力。
在金融服务方面，部分银行在贷款审批、贷后管理等方面存在不足。例如在贷款审批期间，银行可能过于关注借款人的还款能力，而忽视了对借款人信用状况的全面评估。在贷后管理方面，银行对逾期贷款的催收力度不够，造成部分借款人产生侥幸心理，选择逾期还款。
目前我国关于贷款违约的法律法规不完善，对逾期还款的惩罚力度较弱。这使得部分借款人认为逾期还款的代价较小，从而选择违约。
应加大对受经济下行影响较大的行业的持力度，稳定就业，提升居民收入。同时通过财政补贴、税收优等措，减少购房者的还款压力。
银行等金融机构应完善贷款审批和贷后管理制度，加强对借款人信用状况的全面评估，保证贷款资金的安全。同时加大对逾期贷款的催收力度，增进借款人的还款意识。
完善关于贷款违约的法律法规加大对逾期还款的惩罚力度，使借款人认识到违约的严重影响。
通过加强对房地产市场的调控，引导购房者理性购房避免因房价波动引发的心理压力。同时加大对住房租赁市场的投入，为购房者提供更多的住房选择。
哈尔滨市贷款违约现象背后原因复杂，需要、金融机构和购房者共同努力，共同应对。通过加大经济持力度、完善金融服务、完善法律法规等措有望缓解贷款违约现象，促进房地产市场健发展。
